Калькулятор рефинансирования

Как считается

Первые две строки дают два разных ответа, и путать их нельзя. Насколько упал платёж — это про ежемесячную нагрузку. Сколько вы сэкономили — это последняя строка. Она бывает отрицательной ровно тогда, когда платёж упал: если вместе со ставкой удлинился срок.

Пример расчёта

Остаток долга 2 000 000 ₽ под 18 %, платить ещё 120 месяцев. Новый банк даёт 14 % на те же 120 месяцев, расходы на сделку 30 000 ₽.

Платёж сейчас

36 037,04 ₽

Платёж после

31 053,29 ₽

Платёж меньше на

4 983,75 ₽

Переплата по текущему

2 324 445 ₽

Переплата по новому

1 726 395 ₽

Минус расходы

30 000 ₽

Выгода

568 050 ₽

Полмиллиона — потому что срок не менялся. А теперь возьмём тот же новый кредит, но на 180 месяцев: платёж упадёт уже на 9 402 ₽, вдвое сильнее. И при этом вы отдадите на 499 825 ₽ больше, чем отдали бы без рефинансирования. Платёж меньше, денег больше — именно так работает реклама «снизим платёж».

Что влияет на результат

• Новый срок. Главная переменная и главная ловушка. Оставите прежний — выгода настоящая. Удлините — платёж упадёт сильнее, а переплата вырастет. Банку выгодно предложить длинный срок: и клиенту приятно, и заработок больше.
• Разница в ставке. Меньше полутора пунктов почти никогда не окупает расходов и хлопот. Два пункта и больше — есть о чём говорить.
• Сколько уже выплачено. В аннуитете проценты платятся вперёд: в первые годы почти весь платёж уходит на них, в последние — на тело. Рефинансировать кредит, которому остался год-два, бессмысленно: экономить уже не на чем.
• Расходы на сделку. Оценка квартиры, новое страхование, пошлина за регистрацию, справки. По ипотеке это обычно 20–50 тысяч, и они съедают выгоду целиком, если разница в ставке невелика.
• Страховка по старому кредиту. При досрочном погашении часть уплаченной премии можно вернуть — расчёт этого не учитывает, так что реальная выгода будет чуть выше.
• Период двух ставок. Пока новый залог регистрируется, банк обычно держит ставку на пару пунктов выше обещанной. Это несколько недель, на итог влияет мало, но в первом платеже сюрприз.

Частые вопросы

Когда рефинансирование действительно выгодно

Когда ставка ниже хотя бы на полтора-два пункта, до конца срока далеко и новый срок не длиннее остатка текущего. Если хоть одно из трёх не выполняется, считайте внимательно: выгода может оказаться отрицательной при том, что платёж стал меньше.

Почему платёж упал, а денег я отдам больше

Потому что снизился не только процент, но и темп погашения. Растянув долг на пять лишних лет, вы платите проценты все эти пять лет. Ежемесячно легче, в сумме дороже. Это самый частый исход рефинансирования и то, о чём не говорят в рекламе — там обещают именно «снизить платёж», и обещание честно выполняется.

Какой остаток долга брать для расчёта

Из справки банка на текущую дату, а не сумму из договора. В аннуитете тело гасится медленно: после трети срока может быть выплачено меньше пятой части долга. Разница между «сколько взял» и «сколько остался должен» здесь принципиальна.

Что входит в расходы на сделку

По ипотеке — оценка квартиры, новый полис страхования, пошлина за регистрацию залога, иногда справки и нотариус. По потребительскому кредиту расходов обычно нет вовсе. Всё это платится сразу, поэтому в расчёте вычитается из выгоды целиком, а не растворяется в платежах.

Можно ли рефинансировать несколько кредитов сразу

Да, банки это охотно делают — объединяют карту, потребительский и автокредит в один. Считать тогда надо суммарный остаток и средневзвешенную ставку. Но осторожно: объединение почти всегда идёт с удлинением срока, а значит попадает ровно в ту ловушку, о которой эта страница.

Что выгоднее: рефинансировать или гасить досрочно

Если есть свободные деньги — досрочное погашение почти всегда сильнее, потому что бьёт по телу долга сразу. Рефинансирование стоит рассматривать, когда свободных денег нет, а ставка на рынке заметно упала. Лучший вариант — сделать и то и другое: снизить ставку, а сэкономленное на платеже направлять на досрочное погашение.

Даст ли новый банк ту ставку, что в рекламе

Не обязательно. Рекламная ставка обычно предполагает страхование жизни, зарплатный проект и идеальную кредитную историю. Без страховки ставка вырастает на один-три пункта — и это стоит подставить в расчёт до подачи заявки, а не после одобрения.

Смежные калькуляторы