Калькулятор досрочного погашения

Как считается

Обе стратегии считаются одной и той же помесячной амортизацией — разница только в том, что остаётся неизменным: платёж или срок. Проценты каждый месяц начисляются на текущий остаток, поэтому чем раньше он уменьшился, тем меньше их набежит дальше.

Пример расчёта

Осталось выплатить 1 500 000 ₽ под 18 % годовых, впереди 120 месяцев. Вносим 100 000 ₽ сверх графика в первый же месяц.

Платёж по графику

27 028 ₽

Проценты без досрочного погашения

1 743 334 ₽

Сокращаем срок: проценты

1 330 575 ₽

Сокращаем срок: осталось месяцев

102 вместо 120

Уменьшаем платёж: проценты

1 628 265 ₽

Уменьшаем платёж: новый платёж

25 220 ₽

Сокращение срока экономит 412 758 ₽, уменьшение платежа — 115 069 ₽. Разница между стратегиями 297 689 ₽ при одном и том же взносе в 100 000 ₽.

Что влияет на результат

• Момент взноса. В начале срока почти весь платёж уходит в проценты, поэтому рубль, внесённый в первый год, экономит в разы больше, чем тот же рубль на последнем году.
• Порядок списания. Банк может засчитывать досрочный платёж не в день поступления, а в дату очередного платежа по графику — до этого момента деньги просто лежат на счёте и ничего не экономят.
• Заявление на досрочное погашение. Без него сумма сверх платежа иногда остаётся на счёте как переплата и списывается в следующий обычный платёж, а не в тело долга.
• Регулярность. Небольшой, но ежемесячный взнос обычно выигрывает у разового: он работает все оставшиеся месяцы.
• Страховка и комиссии, привязанные к остатку долга, — при досрочном погашении часть страховой премии можно вернуть.

Частые вопросы

Что выгоднее — сокращать срок или уменьшать платёж

По деньгам почти всегда выгоднее сокращать срок: платёж остаётся прежним, значит долг гасится быстрее и проценты перестают начисляться раньше. Уменьшение платежа стоит выбирать, когда ежемесячная нагрузка тяжела: меньшая экономия покупает запас прочности в бюджете. Калькулятор показывает обе цифры рядом, чтобы цена этого выбора была видна.

Может ли банк запретить досрочное погашение или взять комиссию

Нет. Право досрочно вернуть кредит есть у заёмщика по закону, и комиссию за это брать нельзя. Банк вправе установить порядок: письменное уведомление, минимальную сумму взноса, списание в дату очередного платежа. Всё это должно быть в договоре — прочитайте раздел о досрочном погашении до первого взноса.

Нужно ли писать заявление каждый раз

Зависит от банка. У многих в приложении есть отдельная кнопка досрочного погашения, и заявление формируется автоматически. Если такой кнопки нет, просто положить деньги на счёт мало: они спишутся как обычный платёж, а тело долга не уменьшится. Проверяйте после взноса новый график — он должен измениться.

Гасить досрочно или положить деньги на вклад

Сравните ставки. Если ставка по кредиту выше ставки по вкладу, досрочное погашение выгоднее: каждый рубль экономит больше, чем принёс бы на вкладе. Если наоборот — деньги лучше положить на вклад, а кредит гасить по графику. Не забудьте про НДФЛ с дохода по вкладу, он уменьшает доходность.

Стоит ли сначала собрать подушку безопасности

Да. Досрочное погашение необратимо: внесённые деньги обратно не возьмёшь, а платёж по графику никуда не денется. Разумный порядок — сначала запас на три-шесть месяцев расходов, потом досрочные взносы. Иначе при потере дохода придётся брать новый кредит, обычно под более высокую ставку.

Можно ли вернуть часть страховки при досрочном погашении

Если страховка была оформлена вместе с кредитом и её сумма зависит от остатка долга, часть премии за неиспользованный период обычно возвращается по заявлению в страховую. Срок и порядок указаны в правилах страхования. Этот возврат калькулятор не считает — он касается только процентов.

Смежные калькуляторы