Кредитный калькулятор

Как считается

Это аннуитет — платёж одинаковый весь срок. У дифференцированного формула проще: тело долга делится на число месяцев поровну, а проценты каждый месяц считаются на остаток, поэтому первый платёж самый большой.

Пример расчёта

Возьмём 500 000 ₽ на три года под 25 % годовых, аннуитетными платежами, без страховки.

Месячная ставка: 25 ÷ 12 ÷ 100

0,0208333

Число платежей: 3 года × 12

36

(1 + 0,0208333)³⁶

2,1007497

Знаменатель: 1 − 1 ÷ 2,1007497

0,5239795

Числитель: 500 000 × 0,0208333

10 416,67 ₽

Платёж: 10 416,67 ÷ 0,5239795

19 879,91 ₽

За 36 месяцев банку уйдёт 715 676,96 ₽, из них 215 676,96 ₽ — проценты. Переплата составит 43 % от суммы кредита.

Что влияет на результат

• Страховка жизни и здоровья. Банк обычно добавляет её в тело кредита, и проценты начисляются на неё тоже — платёж вырастает сильнее, чем кажется по сумме страховки.
• Разовые комиссии за выдачу и «услуги по снижению ставки». Работают так же, как страховка: увеличивают долг, но не сумму на руки.
• Дата первого платежа. Если между выдачей и первым платежом больше месяца, за лишние дни тоже начислят проценты — первый платёж окажется больше остальных.
• Точный день начисления. Банк считает проценты по фактическому числу дней в месяце, а не по «одной двенадцатой года», поэтому платежи расходятся на копейки.
• Досрочные платежи. Любой рубль сверх графика уходит в тело долга и уменьшает проценты за все оставшиеся месяцы.

Частые вопросы

Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного

Аннуитетный одинаковый весь срок: сначала почти весь платёж уходит в проценты, тело долга гасится медленно. Дифференцированный начинается с большой суммы и снижается каждый месяц, зато общая переплата у него меньше. Банки почти всегда предлагают аннуитет, потому что он выгоднее им и удобнее заёмщику для планирования.

Что такое ПСК и почему она выше ставки

Полная стоимость кредита — годовая ставка, посчитанная по всем платежам, включая страховку и комиссии. Если банк добавил страховку в тело кредита, вы получили на руки меньше, чем должны вернуть с процентами, — и настоящая цена денег оказывается выше рекламной ставки. Банк обязан напечатать ПСК в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.

Почему платёж в банке отличается от расчёта на калькуляторе

Три обычные причины: в тело кредита включили страховку, банк считает проценты по фактическим дням месяца, а не по усреднённой одной двенадцатой, либо в договоре есть комиссии, которых не было в предложении. Впишите сумму страховки во второе поле — расхождение чаще всего объясняется именно ей.

Можно ли отказаться от страховки

От добровольного страхования жизни отказаться можно, для этого есть «период охлаждения» — его длительность указана в правилах страхования и в договоре. Но если пониженная ставка была условием со страховкой, банк вправе поднять её после отказа, когда это прямо записано в кредитном договоре. Посчитайте оба варианта: иногда кредит со страховкой и низкой ставкой дешевле, чем без неё и с высокой.

Что выгоднее — короткий срок или маленький платёж

Чем короче срок, тем меньше переплата: проценты капают на остаток долга, и каждый лишний месяц стоит денег. Но платёж при коротком сроке выше, и просрочка обойдётся дороже любой экономии. Разумный компромисс — брать срок с запасом, а гасить досрочно: так платёж по графику остаётся посильным, а переплата всё равно падает.

Считает ли калькулятор кредит с плавающей ставкой

Нет, расчёт идёт по одной фиксированной ставке на весь срок. Плавающая ставка привязана к ключевой или другому индикатору и меняется в течение срока, поэтому её будущие значения неизвестны. Для оценки посчитайте два варианта — по текущей ставке и по заведомо худшей — и посмотрите, выдержит ли бюджет второй.

Смежные калькуляторы